Что такое личный финансовый план и как его составить - инструкция по составлению

Фото к статье что такое личный финансовый план

Всем привет! Сегодня решил рассказать, что такое личный финансовый план, как его правильно составить и реализовать, для чего он нужен.

Что означает планирование в бизнесе? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения своих целей. А планирование жизни отдельного человека или семьи? Разве это не одно и то же?

Почему же тогда любой бизнес считает необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? Так же как бизнес имеет план своего развития, каждый гражданин (семья) должен иметь личный финансовый план. Как это можно сделать? Об этом будем говорить сегодня.

Концепция личного финансового плана (ЛФП)

Что такое личный финансовый план (ЛФП) и для чего он нужен? У всех нас есть определенные цели. Это могут быть простые повседневные цели, например, жить месяц за месяцем без долгов, сделать ремонт в следующем году или модернизировать компьютер. А могут быть и глобальные цели – копить деньги на покупку автомашины, квартиры, на оплату образования и т.д.

Можно оценить в уме, сколько денег понадобится для достижения цели, рассчитать доход за этот период, вычесть расходы. После этого решить, что с такой зарплатой ничего невозможно достичь и пойти за кредитом в банковскую организацию.

Но если записать на простом листе бумаги то, что пытались удержать в голове, картина может измениться. Ясная демонстрация несоответствия между вашими расходами и доходами заставляет вас думать лучше, чем любое лекарство. Куда утекают деньги, как остановить этот неконтролируемый процесс, как сделать, чтобы река денег ежегодно пополнялась, а не превращалась в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП является финансовым инструментом, помогающим анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся в течение всей жизни. А это, в свою очередь, позволяет разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину на несколько лет вперед.

Некоторые люди занимаются планированием с детства, затем эта привычка приносит отличные дивиденды во взрослой жизни.

Немного о себе. Я родился в СССР и летом ездил в пионерские лагеря с пряниками, бубликами и печеньем в сумке. Все, как должно быть. За исключением того, что все дети съедали домашние лакомства за 3-4 дня, и только у меня их было достаточно до следующего приезда родителей. Потому что я разделил свой запас на количество дней до дня визита родных и в день съедал положенную порцию.

Будучи взрослым человеком, я могу жить на свои доходы и получаю от жизни больше, чем ожидал именно благодаря способности сохранять и контролировать. С тех пор, как я заинтересовался личными финансами, стало еще лучше. Поэтому заявляю ответственно – ЛФП работает. Его просто нужно правильно составить и воплощать в жизнь. Результатом этого процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Фото ноутбука с личным финансовым планом

Этапов составления ЛФП несколько.

Шаг 1: Определить цели

Франсуа Ларошфуко как-то сказал – чтобы оправдать себя в наших собственных глазах, мы часто убеждаем себя, что бессильны в достижении цели. На самом деле, мы не бессильны, а слабы.

С чего начать? Уделите час свободного времени. Приготовьте ручку и бумагу. Запишите, чего вы хотите достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Но делать это нужно правильно. Привожу примеры неправильных и правильных целей:

  • Сделать ремонт в квартире – неправильная цель. Правильная цель выглядит следующим образом – «Сделать ремонт в квартире за 6 месяцев. Потребуется около 40 000 гривен».
  • Отдохнуть летом на море – неправильно. Правильно – «Отдохнуть всей семьей летом 2021 года в Одессе. Ориентировочные расходы составят 30 000 гривен».

Смысл, я думаю, ясен. Цели должны содержать:

  • срок достижения;
  • необходимую сумму;
  • особенности достижения (место отдыха, количество людей, марка автомобиля, название университета и т.д.).

Цели также должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставил перед нашей семьей цель купить виллу на острове в океане. Потому что я могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна сбываться.

Далее вы можете разделить свои цели на краткосрочные (которые должны быть достигнуты в течение текущего года), среднесрочные со сроком до 5-6 лет и долгосрочные через 10 лет и более.

Примеры

Краткосрочные цели:

  • Через 6 месяцев купить ноутбук Asus X756UA за 10 000 грн.

Среднесрочные цели: 

  • Поехать в отпуск на отдых в Грецию на 12 дней семья из 4 человек. Стоимость поездки $ 2 500 + текущие расходы $ 1000. Всего: 3 500 долларов.

Долгосрочные цели:   

  • Через 20 лет выйти на пенсию и иметь пассивный доход 700 долларов в месяц.

Шаг 2: Финансовый анализ

После того, как вы определили свои цели, нужно провести тщательный анализ Ваших доходов, расходов, активов и обязательств. Если вы ведете учет семейного бюджета, никаких трудностей не будет. Если нет, то лучше отложить составление плана на 2-3 месяца. В течение этого периода записывайте каждый день все свои доходы и расходы вплоть до копейки.

Это можно делать в тетради обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или в приложениях на смартфоне. Выберите способ, который лучше всего подходит вам. Главное – делать это каждый день, приучить семью сообщать вам о своих денежных доходах и расходах, если формируется семейный ЛФП.

Не дожидаясь ежемесячных данных о доходах и расходах, сделайте таблицу анализа активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит доход. Пассивы – это вещи, которые требуют от вас расходов.

Примеры

Активы:

  • квартира, которая сдается в аренду. Стоимость аренды за вычетом коммунальных услуг составляет 6 000 гривен в месяц.        
  • депозит в банке на 3 года под 7% годовых с капитализацией процентов. Начальная сумма 35 000 грн.
  • золотой металлический счет в размере 70 000 грн.
  • валютный депозит в долларах США сроком на 1 год под 1,5% годовых в сумме 3000 долларов США

Пассивы:

  • квартира, которая используется для проживания, площадью 150 квадратных метров.
  • автомобиль выпуска 2016.
  • дача в 50 км от города, которая используется для летнего отдыха всей семьей.
  • земельный участок под жилую застройку площадью 10 га, в 13 км от города с подключенными коммуникациями.
  • банковский кредит на 3 года под 20% годовых.

Обратите внимание, что некоторые статьи пассивов могут быть легко переведены в активы. Например, сдача в аренду неиспользуемого гаража или продажа земли, если вы не планируете строить на ней дом. Аналогичным образом, автомобиль, если он используется для получения дохода (такси, грузовик), может входить в активы.

После того, как перед вами появится визуальная схема ежемесячных активов и пассивов, доходов и расходов, можете перейти к следующему шагу – «Обзор целей и приоритетов».

Фото целей личного финансового плана

Шаг 3: Пересмотр целей и расстановка приоритетов

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Вы ставите много целей и хотите достичь их как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные решения проблемы:

  • Пересмотрите цели, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас «залили соседи», то, конечно, ремонт вашей квартиры можно считать приоритетным. А что если нет? Может быть, вам стоит отложить ремонт на год или два. Перечитайте все цели, которые вы записали. Чего ты на самом деле хочешь по-настоящему? Не то, что у твоего соседа, твоего друга, твоего сослуживца. И не то, что повышает твой статус.

  • Скорректируйте цели, измените сроки и стоимость.

Это круто – купить последний iPhone, но если впереди лето и семейный отдых, стоит ли его менять на кусок железки?

Хотя таких примеров много. Знакомые копили год на поездку в Турцию. Но на эти деньги они купили большой плазменный телевизор, который идеально вписался в пустую стену их новой квартиры. Каждому своё.

  • Оптимизируйте расходы.

Если перед вами уже стоят 3-месячные расходы, вы легко найдете дыры в вашем бюджете, а иногда даже «черные дыры», куда утекают деньги. Покупка дорогих подарков, празднование очередного дня рождения со 100 гостями, ежедневные походы в кафе и рестораны и пр. Список бесконечен.

Просто посмотрите, что происходит в супермаркетах до нового года. Иногда мне кажется, что люди не едят ничего целый год, так чтобы в праздники так напиваться и объедаться. Сметают «под чистую» витрины с продуктами, подарками, которые были любезно выставлены сотрудниками магазина. Неважно, что покупается и по какой цене. Праздник...

О плохих привычках – это отдельный вопрос. Я курю пачку в день, Однажды подсчитал свои расходы на сигареты в год. Был в ужасе, но курить не бросил. То же самое будет, если каждое утро ходить на чашку кофе в любимую кафешку.

Есть много способов оптимизировать ваши расходы. И тебе не нужно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье о сбережении денег я показал все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги для достижения своих целей.

  • Увеличьте доходы.

Отличный мотивационный и развивающий способ. Именно он помог мне в 2008 году выбраться из бюджетного болота, в которое втягивают работников образования жалкая зарплата и унизительное отношение государства. Я начал осваивать новую профессию, стал снова уважать себя и уверенно идти по пути финансовой независимости. Теперь работать в сфере образования меня не заманишь ни за какие деньги.

Что помогло мне и может помочь любому:

  • Терпение и настойчивость. Мне пришлось переворотить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что может заинтересовать меня в вопросе получения дополнительных доходов.
  • Самообразование. Не нужно сразу проходить дорогостоящие курсы обучения, начинайте с бесплатных занятий, вебинаров, тренингов, статей, книг.
  • Дисциплина – я посвящал самообразованию несколько часов каждый день.
  • Правильно поставленная цель. Передо мной стояла четкая цель, так что ничто и никто не мог меня остановить.

Не нужно жаловаться на нищенскую зарплату и безразличие государства. Никто вам ничего не должен. Сделай свою жизнь сами, и она повернется к вам лицом.

Все 4 метода, рассмотренные выше, могут и должны применяться одновременно. Тогда это будет целая система, а не просто отдельные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, известно, не пойдешь. Его основная цель - освободить деньги из вашего инвестиционного бюджета.

Шаг 4: Создайте резервный фонд

О том, что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже говорил в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь я лишь упомяну, что это обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно упасть, если в жизни что-то пойдет не так.

Отсутствие работы или резкое снижение зарплаты, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения, и многие другие факторы, которые трудно предсказать. Но вы можете защитить себя.

Имейте банковский депозит, равный 3-6 месяцам расходов, и ваше психологическое состояние будет намного лучше. И это придаст вам уверенности в решении всех ваших проблем за это время.

Если произойдет полное или частичное истощение фонда, то первое, что необходимо сделать после нормализации ситуации, это восстановить его до оптимального размера.

Шаг 5: Сформируйте инвестиционный портфель

Фото инвестиционного портфеля

Это последний и самый ответственный шаг, результатом которого станет достижение ваших целей и гордость ваших детей за таких «крутых» родителей. Куда вы начинаете вкладывать свои деньги? Конечно, согласно финансовому плану. Здесь без знаний компетентных кредиторов и консультантов, сделать это невозможно. Не каждый может себе их позволить, даже если затраты окупаются многократно.

Есть замечательные книги наших отечественных специалистов. Для меня они – настоящее руководство к действию. Вы можете получить опыт инвестирования самостоятельно, в этом нет никаких сомнений. Метод проб и ошибок даст результаты. Главное, чтобы это было именно то, на что ты надеешься.

Мой знакомый вложил все имеющиеся у него деньги в один из паевых инвестиционных фондов. В течение 1-2 лет он потерял много денег в стоимости. Мой друг запаниковал и поспешил сберечь оставшиеся сбережения. Он нарушил сразу два условия для успешных инвестиций:

  • Не диверсифицировал свой портфель, то есть вложил все свои деньги в один актив.
  • Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в паевые фонды является долгосрочным проектом, рассчитанным на несколько лет. Фонд теряет стоимость и растет. Торопиться не нужно. И 1 год – это не показатель.

В результате, друг не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить свои деньги на банковском счете.

Определите свою инвестиционную стратегию. На какой риск вы готовы пойти?

Есть разница:

  • консервативные инвестиции;
  • умеренные;
  • рискованные или агрессивные.

Для разных целей существуют разные инвестиционные инструменты. Но опять же – без специальных знаний можно допустить много ошибок.

Инвестиционный портфель должен включать инструменты с различными уровнями риска. Чем старше человек, тем больше в портфеле должна быть доля консервативных инвестиций. Сделайте для себя простую таблицу. Под каждым типом, проставьте свою долю. Например:

Консервативные инвестиции - 50 %.

Умеренные инвестиции - 40 %.

Агрессивные инвестиции - 10 %.

Теперь в каждой группе необходимо написать выбранные инвестиционные инструменты.

После формирования ЛФП остается основная и самая сложная часть личного финансового плана – его выполнение. Основные принципы, которым необходимо строго следовать:

  • Разрабатывайте ЛФП для себя, для своих целей, доходов и расходов, а не слепо копируйте примеры из книг.
  • Строгая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестиций в течение длительного периода времени.
  • Ежегодно пересматривайте план и адаптируйте его с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
  • Проводите диверсификацию инвестиционного портфеля, т.е. вкладывайте деньги в различные активы.

Подводим итоги

Фото монеты и проценты

Личный финансовый план – это самый важный документ в вашей жизни. Чем быстрее вы это поймете, тем легче будет план выполнить. Ведь при планировании важно учитывать все виды ресурсов, в том числе и время.

Можно составить больше одного плана, если есть желание. Все зависит от типа выбранного плана. Краткосрочный план поможет вам сэкономить на крупных покупках в ближайшие месяцы. Среднесрочный план позволит вам достичь целей, которые вы планировали достичь через несколько лет. И стоит составить долгосрочный план, если ваша главная цель – достойная старость через пару десятилетий.

Но каждый из них может остаться на бумаге, если вы не возьмете сразу ручку и блокнот и не запишете свои цели. И, начиная с завтрашнего дня, не начинай каждый день записывать свои доходы и расходы. Я сделал это полгода назад. Догоните?

Это на сегодня все. Делитесь информацией в соцсетях с друзьями. Комментируйте публикацию. Берегите себя. До скорой встречи! Ваш Валерий Бессарабский.

.

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение