Как проходит процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция | Опыт банкрота

Фото к статье процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция
Обновлено:

Всем привет! В наши дни процедура банкротство физического лица необходима тем, кто попал в долговую кабалу, и не видит выхода из нее. Для тех, кто сыт по горло действиями коллекторов и судебных приставов, в настоящее время это единственный законный способ невыполнения своих кредитных обязательств.

С момента принятия закона, регулирующего порядок судопроизводства, и до сегодняшнего дня он уже облегчил жизнь многим людям, в том числе и женщине из Вологды Наталье Расчесаевой.

К тому времени, как закон был принят (1 октября 2015 года), женщина устала от борьбы с «выбивателями долгов» и банками, которые продолжали домогаться ее телефонными звонками, приходили к ней домой, арестовывали счета, и даже угрожали тюремным заключением за мошенничество.

Банкротство физического лица оказалось ее единственным спасением. Поначалу она обращалась за советом в организацию, которая занималась банкротством физических лиц, но эта компания потребовала за услугу не по карману 100 тысяч рублей, которые должны были быть оплачены в течение года с первоначальным взносом в размере 30 тысяч рублей.

Конечно, у нее не было таких денег, поэтому она решила попробовать провести банкротство физического лица самостоятельно, что ей, в конце концов, удалось. Наталья обанкротилась с минимальными затратами и решила поделиться своими советами с читателями этого блога. Мы надеемся, что этот материал поможет вам справиться с проблемой банкротства, чтобы вы могли спокойно дышать и двигаться по жизни дальше без постоянного гнета долгов.

Заранее приносим свои извинения, если вы обнаружите в этой истории какие-либо неточности или ошибки, так как это руководство для обычных пользователей, а не для юриста, не для арбитражного управляющего или даже для судебного исполнителя – это личный опыт Натальи. Поэтому мы будем благодарны, если вы напишите о любых несоответствиях, которые вы видите, в комментариях. Далее повествование пойдет от лица Натальи Расчесаевой.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

 «Давайте, возможно, начнем с определения для полного понимания и рассмотрим, что такое банкротство физического лица. Короче говоря, это неспособность лица, признанная арбитражным судом, в полной мере удовлетворить кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязательные платежи.

Поэтому, если у вас нет активов и вы уверены, что не выплатите свои долги в течение трех лет, даже если они будут реструктурированы (другими словами, растянуты), без штрафов и процентов, то вы можете смело заявить о своем банкротстве.

Единственное условие: у вас должна быть задолженность не менее 500 тыс. рублей или просрочка платежа по кредиту в течение трех месяцев.

Итак, давайте перейдем к тому, как пройти процедуру банкротства физическому лицу правильно, с чем вам придется иметь дело, какие документы и в каком порядке нужны для этой процедуры.

Как начать процедуру банкротства физического лица

Первое, о чем вам нужно подумать, когда речь идет о банкротстве физических лиц  – это ваше кредитное соглашение. Отсюда все и начинается. Вам это нужно, чтобы не тратить время на походы в банки и получение справок, подтверждающих ваши долги.

Как мне кажется, лучше пройти через соглашение, хотя этот вариант бесплатный, но может занять много времени, сил и нервов. В моем деле я просто нашла человека, с которым договорилась, что якобы должна ему 550 тысяч рублей, оформила с ним кредитный договор, и мы получили решение третейского суда. Процедура юридического подтверждения существования такого долга выглядит следующим образом:

  • необходимо найти лицо, которое согласится стать кредитором (это может быть любое физическое лицо);
  • заключить с ним кредитный договор на сумму не менее пятисот тысяч рублей;
  • приготовить от имени кредитора иск о взыскании денежной суммы по кредитному договору;
  • подать документы в арбитражный суд, оплатив пошлину (размер пошлины лучше разъяснить в суде по месту жительства).

Фото договора займа

В арбитражном суде я столкнулась со следующей ситуацией: за подготовку документов адвокат взыскал с меня гонорар в 2 тыс. рублей, а еще 3 тысячи я заплатила  за судебный сбор. Однако если Вы решите оформить все документы самостоятельно, рекомендую ознакомиться с образцом иска.

В любом случае, если у вас задолженность менее 500 тысяч рублей, то достаточно решения третейского суда по взаимному согласию сторон, либо банкротство физического лица уже не вариант.

Заявление о банкротстве физического лица

Вы узнаете, как написать этот документ из приведенного ниже примера, а теперь давайте посмотрим, куда подавать заявление о банкротстве физического лица. Мы, как должники, пишем его непосредственно в Арбитражный суд по месту жительства в трех экземплярах.

Один экземпляр остается у вас, другой – в суде, а третий – у кредитора. Если имеется более одного кредитора, то копия для каждого кредитора.

В заявлении должник указывает свое имя, отчество, юридический адрес и контактный телефон. Далее должна быть указана бесспорная сумма долга, описаны причины ухудшения финансового положения, которые привели к возникновению долга и невозможности его погашения.

Заявление также должно содержать информацию обо всех активах должника и денежных счетах, если таковые имеются.

Лучшим вариантом является ситуация, когда у должника нет активов, даже автомобиля, и нет денежных счетов, кроме кредитной карты.

Поэтому,  до того как подать заявление на банкротство физического лица, подумайте хорошенько о том, куда спрятать свою машину, например. Все ваши активы будут использованы для погашения ваших долгов, за исключением единственного дома, в котором вы живете или в котором у вас есть своя доля.

В конце заявки укажите, какие документы прилагаются. Для получения статуса банкрота необходимо собрать следующие документы:

  • копию документа, удостоверяющего личность (паспорта);
  • копию свидетельства о браке или разводе (если применимо);
  • копии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей;
  • копию вашего индивидуального номера страховки (СНИЛС);
  • копию номера налогоплательщика (ИНН);
  • справку из налоговой инспекции об отсутствии или существовании статуса индивидуального предпринимателя;
  • выписку по личному счету (можно заказать в МФЦ);
  • справку по налогу на доходы физических лиц за последние три года;
  • документы, подтверждающие существующий долг (кредитные договоры с указанием суммы долга по каждому из них, в моем случае это арбитражное решение и кредитный договор);
  • квитанцию об уплате государственной пошлины, для физического лица сумма составляет 300 рублей (п. 5 ст. 333.21 НК РФ).

Если  будут необходимы дополнительные документы, вам об этом сообщат, позвонив по контактному телефону, указанному в заявлении, и вы сможете доставить их в Арбитражный суд. Чтобы дать вам представление о том, с чем вы будете иметь дело, я покажу вам образец заявления:

Фото заявления о банкротстве физического лица

Выплата вознаграждения финансовому управляющему

Таким образом, следующим шагом после подачи заявления является назначение финансового управляющего арбитражным судьей, при этом на счет суда необходимо перечислить оплату за работу назначенного сотрудника в размере 25 тыс. рублей.

Если у вас нет возможности заплатить в то время, вы можете попросить в своем ходатайстве об отсрочке до первого слушания, как это сделала я, но не дольше.

Подробную информацию о вознаграждении финансового администратора можно получить в офисе арбитражного суда по месту жительства.

Запомните одно: до тех пор, пока Ваш счет не будет выплачен финансовому управляющему, процедура банкротства не начнется.

Доказательство платежа может быть также представлено в канцелярию арбитражного суда вместе с сопроводительным письмом примерно в следующей формулировке:

Лучше позаботиться о сборах финансового доверительного управляющего до подачи заявления о банкротстве, чтобы как можно скорее их выплатить. Если у вас нет таких денег, вы не должны начинать банкротство.

Помните, что суд не может отказать физическому лицу в подаче заявления о банкротстве, но у него есть основания отклонить его ходатайство, если оно не оформлено надлежащим образом, не собраны все документы, не произведены платежи, отсутствуют достаточные основания и доказательства для проведения процедуры.

Банкротство физических лиц: процедура

Когда все требования выполнены, начинается процесс индивидуального банкротства. Ваш финансовый менеджер будет работать с вами.

Кандидата можно предложить самостоятельно. Затем арбитражный суд принимает решение о назначении предлагаемого кандидата на должность финансового управляющего.

Согласно ст. 83 Закона 127-ФЗ, финансовый управляющий может отказаться от участия, после чего будет назначено другое лицо. Лучше найти такого человека заранее, это возможно через знакомых. Если вы сами не найдете финансового менеджера, его назначит арбитражный суд.

Как проходит процедура банкротства

Во время процесса банкротства Ваш финансовый управляющий занимается следующими вопросами:

  • публикует заметку о начале процедуры в журнале "Коммерсантъ";
  • создает реестр кредиторов;
  •  проводит собрание кредиторов;
  • подает ходатайства в суд по вашему делу о банкротстве;
  • готовит доклады о ходе работы для арбитражного суда;
  • продает вашу собственность, если она есть;
  • производит расчеты с кредиторами;
  • проверяет ваши активы, сбережения, счета и пр.;
  • управляет вашими финансовыми делами.

После того как будет опубликована информация о начале процедуры банкротства в отношении вас, кредиторы и банки, которым вы задолжали по кредитам, должны сообщить об этом.

Будет заслушано столько кредиторов, сколько потребуется. У меня это были банки «Русский Стандарт», «Тинькофф» и «Траст». Суд назначил по три слушания по каждому банку в отдельности.

Что я могу сказать о продолжительности процесса? Моя процедура банкротства длилась с апреля по август 2019 года, а 13 сентября 2019 года я была объявлена банкротом.

Фото Документа о банкротстве физического лица

В целом, процесс может занять больше времени. Согласно источникам, которые я нашла в интернете, процесс может быть завершен в течение 12 месяцев: все зависит от того, сколько у вас есть недвижимости и отказались ли вы от реструктуризации долга.

Кстати, администратор получит свой гонорар только после завершения всей процедуры.

Ограничения по продолжительности процедуры

Таким образом, запреты, которые применяются в ходе процедуры банкротства, являются следующими:

  • ваши денежные счета недоступны для вас;
  • вы не сможете заключать сделки с недвижимостью;
  • вы не имеете права выезжать за пределы Российской Федерации.

Теперь о подробностях. Я не выезжаю за пределы РФ, и сделки с недвижимостью для меня редкость, правда, до процедуры я купила комнату с использованием материнского капитала, но это было мое единственное жилье, а точнее ⅕ комнат в общежитии, общей площадью 11 квадратных метров, и это никак на меня не повлияло.

Хуже всего, конечно, когда у кого-то полностью закончились деньги. Мы настолько привыкли к банковским и кредитным картам, что я не могу представить, как мы когда-либо обходились без них.

Поэтому будьте готовы к тому, что на протяжении всего процесса банкротства у вас не будет доступа ни к каким денежным счетам, банковским картам, даже к тем, на которые приходят алименты и выплаты на ребенка.

Все денежные счета, включая зарплатный счет, будут заморожены. Они могут использоваться только финансовым управляющим.

Фото деньги на замке

Если вы не хотите ждать, пока администратор выдаст вам пособие социального страхования, вы можете договориться о его получении заранее по почте и позаботиться о выплате алиментов на ребенка. В любом случае, эти средства должны быть выданы вам с квитанцией в полном объеме.

С зарплатой все по-другому. Вы получите только прожиточный минимум, остальное пойдет на ваши расходы по процедуре и долги перед кредиторами.

Моя зарплата составляла 15 тыс. рублей, ежемесячно я получала 11300 по чекам, а остальное тратил финансовый управляющий на публикации, канцелярские товары, почтовые расходы.....

Существует отчет об этих средствах, так что вы можете видеть, куда идут ваши заработанные с трудом деньги. Я знаю по личному опыту, что не страшно, когда эти деньги идут на оплату расходов, больно, когда эти деньги идут на погашение долгов по кредитам. Не каждый способен это вынести, не каждый способен это сделать.

Сначала было тяжело, но раньше у меня бывали моменты и похуже. Тогда мне даже нравилось жить без банковских карт и пользоваться наличными, а опыт сбережения в трудные времена тоже пригодился. Конечно, лучше иметь определенный запас до того, как стать банкротом.

Банкротство физических лиц: за и против

Фото гиря на деньгах

Последствия банкротства физических лиц зависят от конкретного случая: плюсы и минусы для каждого будут разными. Использование процедуры банкротства имеет ряд важных преимуществ, но помимо этого, объявление банкротства может нести и негативные последствия.

Плюсы

Для меня было больше положительных моментов, чем отрицательных, и, откровенно говоря, такая помощь пришла после получения постановления суда о моем банкротстве. Я перечислю положительные моменты по порядку:

  • Все долги были списаны с тех пор, как я обанкротилась.
  • Теперь не нужно бояться кредиторов, коллекторов и их требований. Телефоны больше не звонят.
  • Как только я была объявлена банкротом, исполнение всех предыдущих судебных решений, касающихся моих обязательств, было приостановлено.
  • Все процедуры обращения взыскания на кредиты закончены, приставы больше не домогаются меня, не изымают карты, не списывают пособия....

Лично для меня банкротство прошло успешно, как оно пройдет у вас, предсказать сложно, поэтому лучше проработать и оценить риски.

Минусы банкротства физических лиц

Мы рассмотрели плюсы, а теперь рассмотрим минусы банкротства физических лиц. Поначалу я не чувствовала негатива, но потом начались последствия. Я начну с того, что напишу о негативах банкротства и о том, почему я их не почувствовала:

  • Продажа имущества в обмен на долг. Все вещи могут быть проданы, за исключением предметов первой необходимости, которые не подлежат продаже. Закон не разрешает продажу единственного жилья, но это относится только к жилью или дому, находящемуся на праве собственности. Жилье с ипотекой может быть конфисковано и продано.
  • Изъятие сбережений. Все найденные сбережения, как наличные, так и безналичные, могут быть конфискованы и использованы для оплаты долгов.
  • Запрет на новую процедуру банкротства на пять лет. В течение пяти лет с момента завершения продажи имущества повторная подача заявления о банкротстве невозможна. Если кредитор или ФНС подаст заявление о банкротстве в течение этого периода, то исключение из дальнейшей оплаты кредиторов при банкротстве не будет применяться, т.е. подача заявления о повторном банкротстве и списание долгов, если их удавалось накопить в течение пяти лет, не сработают.
  • Информирование кредиторов о моем статусе банкротства. Проще говоря, вряд ли я смогу пользоваться кредитными и кредитными картами в течение пяти лет.

А теперь я объясню, почему не почувствовала эти минусы:

  • У меня не было активов, поэтому нечего было продавать.
  • Я не накопила денег, и даже если бы накопила, сложно доказать, что они принадлежат мне, а не моей матери, например.
  • После того, через что я прошла, вряд ли я соглашусь снова пройти через банкротство.
  • После восьми лет ада в качестве должника по кредитам, кредитным картам, займам, кредитные продукты мне вообще не нужны ни под каким предлогом. Теперь я очень хорошо понимаю, что такое долговая яма.

Однако негатив был, причем не сразу, а с течением времени. Как вы знаете, наши финансовые структуры работают не очень эффективно. С этим я и столкнулась.

Мне нужно было получить дебетовую карту от Почта Банка и внести на нее деньги. Я получила карту, положила деньги на депозит, но не смогла их снять: счет заморозили, потому что только спустя некоторое время узнали, что я объявлена банкротом, хотя со времени решения суда прошло полгода.

Пришлось ехать домой, везти документы в отделение, писать заявление, его рассматривали три дня, потом выдали еще одну карточку, и только потом можно было снять деньги. Я получила волну негатива, это меня так раздражало, потому что это были чужие деньги.

Фото карты Почта банка

Не так давно, уже почти год, я получил письмо от коллектора о том, что на основании решения суда от какого-то коллектора возбуждено исполнительное производство, и я должна выплатить долг в течение пяти дней.

Я была очень расстроена, думала, что придется снова бежать к инстанциям, чтобы все отменить, но через несколько дней я заглянула на сайт судебных приставов и обнаружила, что все исполнительные производства по моим долгам закрыты.

Очевидно, судебный пристав просто должен был сообщить мне об этом решении суда. В общем, время от времени мне напоминают, что я должник. И мне уже не по себе от одной мысли, что опять что-то будет списано, конфисковано, или ко мне придут приставы описывать имущество.

Как видите, есть много как отрицательных, так и положительных моментов, хотя я только сейчас понимаю, насколько эта процедура важна для обычных людей.

Сколько самоубийств было вызвано психологическим давлением со стороны банков и компаний по сбору долгов, и все потому, что сегодня банки не знают, как избавиться от кредитной карты, и они толкают ее в твою руку, почти насильно заставляя тебя брать ее и использовать снова и снова.....

Подводя итоги

В заключение хотелось бы отметить, что процедура банкротства физического лица необходима, потому что как еще можно защититься от банков и коллекторов долгов? В некоторых случаях это единственный способ раз и навсегда покончить со всеми кредиторами, думаю, вы поймете, прочитав о том, что дает банкротство физическому лицу.

По опыту знаю, что денежные долги не снимаются банками, даже если прошло три, пять, восемь, а то и больше десяти лет, поэтому вопрос, как пройти процедуру банкротства физическому лицу, становится все более популярным с каждым днем.

Долги не списываются и не забываются, они за копейки продаются коллекторским агентствам. В этих случаях документ о банкротстве становится щитом от таких напористых господ.

Всего на процедуру я потратила около 40 тысяч рублей, из которых 25 тысяч – зарплата, 300 рублей – госпошлина, остальная часть денег ушла с моей зарплаты на покрытие расходов финансового управляющего.

Я говорю около, потому что у каждого своя зарплата. Подумайте, как можно снизить зарплату, если она слишком высока, поговорив с начальством. Некоторые организации позволяют Вам переводить зарплату близкому человеку.

В любом случае, вы должны покрыть все расходы финансового менеджера. Без 25 тыс. рублей – получается, что около 15-20 тыс. рублей, в зависимости от того, сколько денег тратит ваш финансовый управляющий. Наталья Расчесаева». Читайте статью в первоисточнике на сайте Игоря Колпакова.

Вот и все. Если у вас, уважаемый читатель, возникли вопросы по этой теме, задавайте их бесплатно нашему дежурному юристу в окошке справа внизу. И если у вас есть собственный опыт банкротства, напишите о нем в комментариях. Берегите себя. Ваш Валерий Бессарабский.

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение