Как грамотно пользоваться кредитной карточкой, чтобы не быть у банка в долгах

Всем привет! В этой статье расскажу, как устроена работа кредитной карты, для чего нужна кредитка, и как правильно пользоваться кредитной карточкой. Все свои доводы я буду строить на собственном опыте. А он у меня немаленький.

Кредитки есть практически у всех, однако считанные люди используют этот финансовый инструмент правильно. Многие, когда им предлагают оформить кредитку, соглашаются, не особо задумываясь, что это такое – кредитная карта и как работает кредитка. Человек тупо подписывает договор, порой даже не читая, получает кредитку на руки, и дальше – «Гуляй, губерния!»

Деньги снимаются с банкомата (хотя часть покупок можно оплатить кредиткой), и тратятся до последней копейки. Знаю на собственном опыте, у меня два суда – с Сбербанком и Тинькофф. Любил погулять в молодости.… Потом такие заемщики жалуются: «ничего не понимаю, что за банк такой – плачУ, плачУ, и все время должен».

Мой средний брат, имея кредитку того же Сбера, получал зарплату и пополнял карточный счет. А на следующий день снимал всю сумму. Когда я спросил его, зачем он это делает, услышал ответ – чтобы меньше платить процентов.… Оказывается, такой «грамотный» совет ему дал менеджер при оформлении карточки. Попробую доходчиво объяснить, как именно работает кредитка и какие у нее есть плюсы.

На каких принципах основана работа кредитной карты

Чтобы использовать все преимущества кредитных карт (они есть, но о них мало кто знает) с максимальной выгодой, нужно обладать некоторой долей самодисциплины. Вообще кредитки следует открывать людям, умеющим держать себя в руках и помнящим, какой день сегодня на дворе.

Еще до оформления карточки нужно изучить все потенциально сильные стороны этого финансового инструмента, чтобы потом быть только в плюсе.

Главным плюсом кредитных карт считается так называемый грейс период. Еще его называют льготным или беспроцентным периодом. Как работает льготный или беспроцентный период кредитной карты? На разных кредитках он длится разное количество дней, в зависимости от банка. В это время кредитными деньгами можно пользоваться без начисления процентов.

Однако льготный период распространяется не на все операции. Тут опять же зависит от условий кредитной карты. Если владелец кредитки оплачивает в торговых точках товары и услуги карточкой, и возвращает деньги банку до окончания грейс-периода,  финансовая организация на использованные средства проценты не начисляет.

Фактически получается, что держатель кредитки взял у банковской организации деньги в долг под 0%.  Как только должник погашает  долг, беспроцентный период опять начинает действовать. То есть снова можно оплачивать покупки карточкй и на потраченную сумму проценты начисляться не будут.

Однако при этом есть маленький нюанс – ежемесячно на карточный счет нужно вносить минимальный платеж. Его размер зависит от условий кредитования. Если на кредитной карте минималка составляет 3,5%, то за 100 потраченных в месяц рублей нужно заплатить в конце 3 руб. 50 копеек, с тысячи рублей – 35 руб. и так далее.

В это время свои собственные средства умные люди размещают на депозит и получают на них проценты. Если заемщик не успевает вернуть деньги до окончания грейс периода, на задолженность начинают начислять проценты, согласно тарифному плану карты. Поэтому выгодней вернуть сумму в срок, чтобы  позже обналичить ее и опять пользоваться деньгами банка без процентов.

Что нужно знать о кредитных карточках

Я бы отметил два пункта, о которых пользователи кредиток или забывают, или не знают:

• Кредитные карты (по крайней мере, их большая часть) не предназначены для снятия наличных. Их следует использовать только для оплаты в торговых точках или в интернет магазинах. Снять деньги с кредитки, конечно, можно. Только при обналичивании взимается дополнительная комиссия и на сумму начисляют немалые проценты, гораздо больше, чем на сумму при покупках картой вне льготного периода. Если вы думаете, что можно открыть кредитку и вывести «наличку» через дебетовую карту, вынужден вас огорчить – это не прокатит. Переводы на карты банк приравнивает к операциям по обналичиванию средств – снимает и начисляет такие же комиссию и проценты.

• Нужно следить за остатком кредитных средств на счете карты. Это следует делать, чтобы знать, сколько денег можно потратить. Незнание остатка может привести к так называемому техническому овердрафту, когда кредитка уходит в «минус» и на долг начисляют комиссию за превышение кредитного лимита.

Заключение сделки

Еще один важный момент – процесс подписания кредитного договора. Не нужно игнорировать прочтение документа до его подписания. Сотрудники подождут – это их работа. Желание быстрее получить кредитную карту на руки не должно преобладать над здравым смыслом.

Кроме того, что нужно выяснить все параметры кредитной карточки, размер, дату и способы внесения минимального платежа,  следует уточнить, какие опции внесены в договор по умолчанию. Чаще всего – это страхование и платное СМС-информирование.

Если до подписания соглашения от них не отказаться, потом придется оплачивать эти сомнительные услуги. Чтобы отказаться от них, в договоре  нужно сделать соответствующую надпись или отметку. А человек, не читающий документ, этого, естественно, не делает.

После подписания договора возмущаться уже будет поздно. Любой суд встанет на сторону банка. Какой кредиткой я сейчас пользуюсь – расскажу в следующей статье. Посмотреть ее условия, оформить  и получить без походов в банк можно уже сейчас по этой ссылке.

На сегодня это все о том, что такое работа кредитной карты. Читайте другие мои статьи по финансовой грамотности и не только. Подписывайте на обновления блога, чтобы не пропустить ничего интересного. Делитесь информацией в соцсетях. Расскажите о своем опыте использования кредитных карт в комментариях ниже. Будьте здоровы. До встречи в новой заметке. Ваш Валерий Бессарабский.