как не переплатить по кредитным картам

Всем привет! Сегодняшний рассказ будет о том, как не переплатить по кредитным картам и какие просчеты совершают владельцы кредиток. Также расскажу, как избежать эти ошибки.

У многих людей кредитная карта ассоциируется с высокими комиссиями и навязанными долгами. Однако при правильном использовании она дает владельцу дополнительные возможности и бонусы. Самое главное – не совершать досадных ошибок при использовании кредитной карты. В этой статье приведены распространенные ошибки, допускаемые владельцами кредитных карт, и способы их избежать.

Классические кредитные карты предполагают доступ исключительно к кредитным средствам. В Украине же кредиткой чаще всего называют дебетовую карту с овердрафтом, владелец которой может пользоваться как собственными, так и кредитными деньгами.

Зачем вообще нужна кредитная карта

В идеальном мире зарплаты или дохода хватает на все потребности и желания. В реальности же расходы довольно часто выходят за рамки семейного или личного бюджета. И речь даже не о таких серьезных ситуациях, как потеря работы или тяжелая болезнь. Просто с кредиткой можно позволить себе чуть больше или чуть лучше – покупать более качественные вещи, чаще ездить в отпуск, вкладывать на образование.

Пользоваться кредитной картой выгодно при путешествиях за границей, поскольку ряд  отелей и компаний по прокату автомобилей не принимают дебетовые карты для оплаты услуг. Кроме того, ответственное пользование кредиткой поможет сформировать хорошую кредитную историю. Это может пригодиться, если вы планируете в будущем брать заем в банке.

На что обратить внимание при выборе кредитки и как не переплатить по кредитным картам 

Кредитные карты в Украине представлены на любой вкус – практически все банки предлагают сразу несколько альтернатив. Чтобы сделать оптимальный выбор, учитывайте следующие факторы:

  • Длительность льготного периода (грейс-периода) – срока, в течение которого задолженность можно вернуть без уплаты комиссии. Чем этот срок больше, тем выгоднее. Чаще всего грейс-период длится от 55 до 62 дней. На практике это означает, например, что все платежи в счет кредитных средств, проведенные в июле, следует погасить до конца августа. Льготный период обычно отсчитывается от первого дня месяца, а не с момента первой покупки в кредит, но этот момент нужно обязательно уточнять в банке.
  • Процент по кредиту, который будет действовать по истечении льготного периода. В некоторых банках указывают годовую процентную ставку, в других – ежемесячную комиссию по кредиту, и это сбивает с толку держателей кредиток. В среднем процентная ставка колеблется в диапазоне от 38% до 59% годовых. Чем она ниже, тем меньше платеж за просрочку платежа. К примеру, по карте Monobank от Универсал Банка ежемесячная ставка за использование кредитных средств составляет 3,1% (37,2% годовых), а длительность грейс-периода – 62 дня. Времени достаточно, чтобы вернуть долг и не платить проценты.
  • Доступная сумма по кредиту. Обычно банки указывают граничную сумму до 200 тыс. грн. Однако без справки о доходах можно рассчитывать максимум на 30-75 тыс. грн.
  • Комиссии за пользование заемными деньгами. Например, за перевод на другие счета или за снятие наличных через терминал/кассу.
  • Ограничения и требования. Финучреждения устанавливают возрастной ценз на получение кредитки. Чаще всего кредитку не выдают лицам моложе 18 и старше 70 лет. Но каждый банк может регулировать эти ограничения на свое усмотрение. Кроме того, банки могут запрашивать информацию о трудоустройстве за последние 3-6 месяцев, а также требовать оформления страховки.
  • Бонусы и льготы: условия кэшбэка, начисление % на остаток личных средств, программы вознаграждений и пр.

Помимо расширенных возможностей, кредитная карта подразумевает дополнительную ответственность: финансово грамотные люди с кредиткой выигрывают, а неопытные пользователи загоняют себя в долги. Чтобы не попасть во вторую категорию, избегайте следующих ошибок.

кредитные карты

Не отслеживать дату окончания грейс-периода

Это первая ошибка при использовании кредитной карты, из-за которой забывчивые владельцы кредиток попадают в неприятное положение и переплачивают по кредиту там, где можно экономить.

В течение льготного периода ставка по кредиту составляет 0-0,01%. Но буквально один день просрочки кардинально меняет ситуацию. Комиссию за просрочку банк начислит на всю сумму долга, причем с момента начала использования кредитных средств, а не с первого дня просрочки. Помимо этого, банки могут начислять штраф за просрочку (от 50-100 грн), а некоторые финучреждения добавляют плату за обслуживание карты. Если на карте нет средств, то в такой ситуации может возникнуть несанкционированный овердрафт (отрицательный баланс), что приведет к начислению высоких процентов.

Сроки погашения у разных банков также отличаются: это может быть последний день месяца или 25 число следующего месяца, либо же другие варианты. Например, льготный период по карте Monobank от Универсал Банка составляет 62 дня. Обязательно проверяйте условия и дату погашения кредита при оформлении карты, ведь то, что работало с одним банком, не всегда актуально для другого.

Решение: приучите себя пополнять карту до окончания льготного периода. Делать это в последний день — плохая идея: интернет-банкинг может дать сбой, терминал выйти из строя, деньги зависнуть.

Рисковать нет смысла, ведь переплата «съест» не только начисленные бонусы, но и весомую часть личных средств. Установите в календаре напоминание, которое будет уведомлять о приближении дедлайна за несколько дней до окончания грейс периода.

Погашать только минимальный платеж по кредиту

В идеале следует вносить всю сумму долга до установленного срока, но ситуации бывают разными. Чтобы не попасть в список должников, клиенту достаточно погасить обязательный ежемесячный платеж. Обычно он составляет от 5% до 7% от суммы кредита (минимум 50-100 грн). Внимательно соблюдая регулярность платежей, вы можете избежать переплат.

Решение: сфокусируйтесь на том, чтобы закрыть долг по кредитке в запланированные сроки. Постарайтесь снизить ежедневные траты в этот период и отложите необязательные покупки. Вносите деньги на кредитную карту, как только они появились.

Делать переводы и погашать рассрочку кредитными деньгами

Даже если вы тщательно отслеживаете все сроки, избежать дополнительных расходов по кредитке довольно сложно. К примеру, банки берут комиссию при переводах кредитных средств между картами в размере от 3,5% до4% суммы транзакции. Для сравнения – перечисление личных денег проходит без комиссии или на уровне от 0,5% до 1%.

Та же история с погашением рассрочки. Некоторые банки предлагают покупку товара в рассрочку на два года под 0,01% годовых. Но эти условия действуют, если погашать долг с обычной дебетовой карты, а если рассрочку погашать с кредитки, клиент гарантированно получит переплату на комиссиях.

Решение: изучите, какие транзакции по кредитной карте проходят без комиссии. Остальные платежи лучше проводить через дебетовую карту.

Использовать кредитку для снятия наличных

Большинство банков устанавливает повышенную комиссию за обналичивание кредитных средств: при каждом снятии денег в банкомате банк забирает свои 4-5%. К примеру, по карте Monobank от Универсал Банка при обналичивании кредитных средств взимается комиссия в размере 4% суммы, а при снятии личных средств только 0,05%. Причем собственные деньги со счета карты можно снять и без комиссии, если это сделать в кассах Универсал банка или в офисах его партнеров.

Решение: подбирайте кредитную карту в соответствии со своим привычным стилем жизни. Если вы часто пользуетесь наличными и снимаете крупные суммы в банкоматах, используйте карту с минимальной комиссией за обналичивание.

Жить в долг без планирования

кредитки

Кредитная карта дает чувство уверенности в завтрашнем дне — ведь человек привыкает к тому, что деньги на кредитной карте всегда могут выручить. Однако бывают случаи, когда финучреждение без предупреждения уменьшает или полностью обнуляет кредитный лимит.

Найти подобные отзывы в интернете от клиентов крупнейшего госбанка страны можно без труда. В условиях карантина банковские организации сокращали кредитные лимиты, так как получали «плохой» скоринг на клиентов.

Например, если человек часто обращается за кредитами в разные банки и в МФО, то это сигнализирует об его возможных финансовых трудностях. Неожиданная потеря кредитного лимита может стать ощутимым ударом для семейного бюджета. Бывали случаи, когда клиенты остались без средств перед запланированной поездкой или, что еще хуже, уже за границей.

Решение: не планируйте крупную покупку или зарубежную поездку на кредитные деньги. Продумайте заранее, где вы возьмете необходимую сумму, если банк отменит ваш кредитный лимит. Возможно, стоит открыть еще одну карту в другом банке.

Старайтесь использовать столько кредитных денег, сколько можете без проблем погасить к концу срока. Если вам сложно избежать соблазнов, лучше самостоятельно снизить лимит по карте.

Игнорировать кэшбек и другие бонусы

Получать часть потраченных денег назад всегда приятно. Чаще всего банки устанавливают не очень высокий процент кэшбэка по кредитным картам – редко готовы возвращать больше 1% от потраченной суммы.

Но есть исключения. К примеру, владелец кредитки Monobank от Универсал Банка может получить от 1% до 20% кэшбэка в выбранных категориях от банка (в течение месяца доступны 2 категории). Также партнеры карты начисляют кэшбэк держателям на покупки от 5% до 50% потраченной суммы (выбрать можно все имеющиеся категории).

Решение: если вы используете карту для ежедневных расчетов, кэшбэк позволит вернуть ощутимую сумму. К тому же, многие банки начисляют от 5% до 12% годовых на остаток личных средств на карте – мелочь, но это заработок, не требующий усилий.

Главное в погоне за бонусами не потерять больше, чем можно получить.

Собирать коллекцию кредиток

коллекция кредитных карт

Банки активно предлагают кредитные карты. Например, в довесок к депозиту, зарплатной или дебетовой карте. В итоге 3 и больше кредитки в бумажнике становятся обычным делом. Приходиться держать в голове еще больше данных, и шанс «проворонить» дедлайн тоже растет.

Перекрывать задолженности с разных карт рационально, если хотя бы по одной из них есть постоянный приток собственных денег. Не забывайте, что за каждый перевод кредитных средств банк взимает комиссию, которая может составлять до 4%.

Решение: удобно иметь кредитки, которые хорошо подходят для разных нужд. Например, если у одной карты льготный период дольше и нет комиссии за обналичивание, а у другой – выгодный кэшбэк за покупки онлайн или дополнительная скидка на АЗС.

Контролируйте состояние своих кредитных карт и закрывайте те, которыми не пользуетесь. Отслеживайте новые предложения банков, чтобы получать более выгодные условия.

Подводя итоги

Жить по средствам – хорошее правило, следовать которому наличие кредитки никак не мешает. Если вовремя гасить кредит, оплачивать покупки в торговых сетях и в интернет-магазинах, выбирать карты с хорошими условиями кэшбэка, то переплаты вам не грозят. Наоборот, вы получите больше возможностей и даже сможете заработать.

Это на сегодня все. Делитесь информацией с друзьяи в соцсетях, комментируйте заметку, читайте другие публикации по финансовой грамотности. Берегите себя. Ваш Валерий Бессарабский.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *