Что делать, если нечем платить кредит – советы злостного неплательщика

Всем привет! Сегодня в разговорах людей можно часто услышать – нечем платить кредит: что делать и где брать деньги, уже и не знаю.

Скажу сразу – я не юрист и никогда им не был. Но тему эту знаю хорошо – четвертый год пишу статьи о банковских продуктах на финансовый блог и получаю за это зарплату. За это время перечитал уйму статей и пересмотрел кучу видеороликов. Да и сам не раз бывал в подобной ситуации.

Мои советы будут касаться в первую очередь жителей Украины. В России немного другие законы, и там я кредитов не оформлял. И еще – речь пойдет о потребительских беззалоговых кредитах и кредитных карточках. Еще раз – не об ипотеке, не об автокредитах и не о займах на развитие бизнеса. Там другая ситуация.

Как я вляпался в кредиты

Свой первый кредит я взял на покупку музыкального центра «Sonny» в магазине Саши «Водяного». Центр, хоть и был собран китайцами, до сих пор работает. Ему уже лет пятнадцать. Долг по займу я добросовестно выплатил.

Второй кредит, вернее, кредитная карточка оформлялась на выпуск лицензионного альбома болгарских песен. Альбом себя окупил, но мне подняли кредитный лимит на карте. Как работает кредитка, я тогда не знал. Впрочем, многие хозяева кредитных карт не знают принцип работы этого платежного инструмента до сих пор. Недавно мне один приятель с высшим образованием жаловался – «плачу́, плачу́, и все время должен».

В общем, после того как лимит подняли до 5 тыс. грн, начались мои проблемы. В то время (2006 год), это была примерно одна тысяча долларов. Тогда деньги в долг раздавались легко, в Болграде появилось много финансово-кредитных организаций – Первое кредитное общество, банк Дельта, печально известный ИМЕКС, Надра, и пр. Все они сегодня канули в лету вместе с розданными и украденными деньгами. После того как я оставил работу в бывшем Доме пионеров, платить кредиты стало нечем (а я успел их набрать немало).

Мне повезло, что мои кредиторы обанкротились. А с факторинговыми фирмами, которые называют почему-то коллекторскими, я не общаюсь. За хамскую манеру вести беседу я их обычно отправляю в эротическое путешествие.

У меня было два суда с банками. Задолженность Сбербанку я в течение года выплатил – с пенсии высчитывали 20% (больше по закону не имеют права). А после суда с Приват Банком, мне предложили, и я согласился на реструктуризацию. С 8 тысяч долга, мне списали 3. Только это был уже 2014 год, и доллар стоил не 5 гривен, а 28.

У меня и сейчас долги перед МФО. Все их звонки я игнорирую. Не то чтобы мне нечем было платить кредиты, просто это никогда не кончится. Пускай все решают через суд. Больше 400 гривен в месяц не снимут. В Украине еще не расстреляли ни одного заемщика, который когда-то взял кредит и теперь ему нечем платить банку.

Что советуют делать юристы, если нечем платить кредит 

Клиенты часто обращаются к юристам с вопросом, что будет, если не платить кредит банку или микрофинансовой организации. Ответы специалистов сводятся к следующему:

• при просрочках начнутся звонки от сотрудников отдела по работе с задолженностями банка или МФО. Сначала они будут напоминать об образовавшейся задолженности и о необходимости срочно ее погасить;
• если заем не выплачивается продолжительный период, клиентом начнет заниматься факторинговая фирма, именующая себя коллекторами. Банк либо сотрудничает с ней, выплачивая некий процент за выбитый долг, либо просто продал ей за копейки кредит заемщика;
• вымогатели начнут звонить, оказывать психологическое давление на должника и его родственников, надоедать, угрожать как тюремным сроком, так и физической расправой и пр.

Они могут заявиться домой к заемщику, пугать конфискацией имущества и прочими страшилками. Максимум, что имеют право делать эти ребята – пытаться убедить неплательщика вернуть долги, да и то исключительно путем переговоров.

Стоит ли бояться коллекторов

Клиенты интересуются, что делать, если платить кредит нечем, а постоянно звонят или приходят домой коллекторы?

Адвокаты советуют в таких случаях сменить номер мобильного телефона или не отвечать на незнакомые номера. Вы не обязаны общаться с людьми, которые вам неприятны и просят у вас деньги, которых вы у них не брали.

Если есть желание пообщаться с рэкетирами – сводите все разговоры в сторону суда. Отвечайте – «Платить кредит нечем, пусть вопрос решает суд». Стоит один раз заплатить коллектору, они не слезут с вас до конца ваших дней.

Бывают исключения, когда компании, выкупившие долг за бесценок, готовы списать все начисленные штрафы и пени. Но здесь нужно иметь документальное подтверждение, что после оплаты долга, не появится новая задолженность.

Посмотрите на ситуацию с такой стороны – если на улице к вам
подойдет незнакомец и начнет вымогать от вас деньги, что вы будете делать? Наверняка вызовите полицию или поставите его на место другим способом. С коллекторами нужно вести себя так же.

На этом работа коллекторов закончится. При условии, что долг не был продан, банк или МФО подадут в суд. Последние делают это крайне редко, поскольку во многих кредитных компаниях даже нет штата юристов.

Что может быть дальше, если не платить кредит

Крупные банки подают в суд чаще. И вероятность того, что финансовое учреждение суд выиграет, оценивается юристами, как 9 к 1. Сумму, правда, немного сократят. Решение суда будет положительным, даже если должнику нечем возвращать кредит банку.

Что будет потом? Должника не расстреляют и не посадят. Решение суда финансовой организацией будет передано в исполнительную службу, которая будет заниматься принудительным взысканием долга. Дом из-за нескольких десятков тысяч гривен не заберут, а будут взыскивать задолженность со всех видов доходов.

Если у должника нет официальной работы и никакого движимого или недвижимого имущества, максимум, что его ждет – ограничение выезда за границу. Это если исполнитель по своей инициативе подаст заявление в суд и докажет, что должник злостно уклоняется от выполнения решения суда. Чтобы подобное произошло, нужно сильно разозлить исполнительную службу.

Нужно понимать, что исполнители такие же люди, получающие копеечные зарплаты. Исполнительных производств у них в работе немало. И совершать движения, за которые никто не заплатит, им тоже нет смысла.

По истечении трех лет, если взыскать долг не представляется возможным, исполнительная служба возвращает исполнительный документ взыскателю. Что делать с этими бумагами, финансовая организация решает самостоятельно.

Юристы отмечают, что у банков на этот случай предусмотрена специальная статья расходов. То есть, долг попросту спишут. Поэтому, если много кредитов и нечем платить, не стоит отчаиваться. Когда кредиторы поймут, что взять с вас нечего, проблема отпадет сама собой.

Об исполнительной надписи частного нотариуса

В последнее появилось такое понятие как исполнительная надпись нотариуса. Частные нотариусы на нотариально незаверенных кредитных договорах ставят так называемую исполнительную надпись. В результате этого частные исполнители арестовывают все банковские счета должников.

Такие действия являются незаконными. В 2014 году Кабинет министров своим постановлением за № 662 от 26. 10.2014 года разрешил делать исполнительные надписи на кредитных договорах. Документ пролоббировали, естественно, банкиры.

В 2017 году это постановление было отменено Киевским окружным судом, причем отменили документ с момента его принятия. Все исполнительные надписи, сделанные нотариусами с 2014 и после 2017 года, незаконны и исполнению не подлежат. Теперь суды также массово отменяют эти надписи, в юридической практике кредитных адвокатов уже тысячи таких выигранных дел.

Одним из оснований принимаемых судами решений является отсутствие бесспорности, а основным – невозможность осуществления такой надписи на незаверенных нотариусом кредитных договорах.

Поэтому если с вами подобное произошло – обжалуйте действия нотариуса и частного исполнителя в суде, защищайте свои права. В таких случаях юристы советуют:

• если вы узнали о производстве по взысканию долга по исполнительной надписи нотариуса, нужно выписать имена и реквизиты нотариуса и частного исполнителя;
• найти эту информацию можно самостоятельно через государственный реестр должников. Как это сделать правильно, можно узнать в интернете;
• если документов о возбуждении принудительного взыскания по исполнительной надписи нет, нужно письменно обратиться к нотариусу за копией исполнительной надписи (письмо с уведомлением);
• получить копии исполнительного производства у исполнителя;
• имея на руках эти документы, следует обратиться к адвокату;
• профессиональный юрист найдет основания убедить суд отменить исполнительную надпись нотариуса и подскажет должнику, какие нужно приготовить документы.

Если сумма маленькая, суд может рассмотреть дело в письменном производстве без присутствия сторон. То есть карантин тут не будет помехой. Не так давно моя жена выиграла суд и отменила исполнительную надпись частного нотариуса. Он насчитал долг 30 000 грн. Суд нам обошелся в 3 800 грн., 1 800 грн. из которых вернуть обязали коллекторов.

Пдводим итоги

Друзья, я ни в коем случае не призываю вас не отдавать долги. Речь сейчас идет о том, что если вам нечем платить кредит – не нужно паниковать. Не следует бегать по городу или населенному пункту, ломая голову, где найти деньги. Выход всегда есть. С тем же банком можно договориться о реструктуризации или о кредитных каникулах. Сегодня многим людям нечем платить кредиты, и кредиторы сами заинтересованы в возврате хоть какой-то части своих средств.

И помните, что в жизни есть вещи намного интереснее, чем поиск денег для кредитной организации. И пусть теперь не спится Мо́йше.

У меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления, расскажите о своем опыте использования кредитов в комментариях, читайте другие публикации. Будьте здоровы и счастливы! Ваш Валерий Бессарабский.