Как вернуть страховку по кредиту: инструкция и сроки возврата
При взятии кредита страховка становится неотъемлемой частью финансовых обязательств. Однако в жизни бывают ситуации, когда возвращение этой страховки становится актуальным вопросом. В этой статье мы рассмотрим конкретные шаги и стратегии, которые помогут вам разобраться в том, как вернуть страховку по кредиту.
Независимо от причины – будь то досрочное погашение или изменение финансовой ситуации – у нас есть ответы, которые помогут вам эффективно управлять вашим финансовым положением.
Что такое страховка по кредиту
Страхование по кредиту представляет собой общее понятие, включающее разнообразные страховые продукты, предлагаемые заемщикам при оформлении кредитных соглашений. Некоторые из этих полисов являются обязательными согласно законодательству, в то время как приобретение других остается на усмотрение заемщика. Банки часто настаивают на приобретении страховок, несмотря на их необязательный статус с точки зрения законодательства.
Обязательные страховки
Согласно закону, банк имеет право требовать обязательное оформление следующих страховых полисов:
- Страхование имущества по ипотечному договору– единственный обязательный страховой продукт при получении ипотечного кредита. Обычно такая страховка обеспечивает покрытие разрушения конструктивных элементов жилья, включая стены и перекрытия, в случае пожара, взрыва, затопления и других бедствий.
Вместо стандартного полиса банки могут предложить расширенную страховку, которая включает в себя дополнительные опции, такие как покрытие внутренней отделки, мебели и другого движимого имущества. Однако включение этих дополнений остается на усмотрение заемщика и является добровольным выбором.
- Страхование предмета залога, под который выдается залоговый кредит – в случае взятия потребительского кредита под залог недвижимости или автомобиля банк вправе требовать страхование данного залога.
Остальные предлагаемые банком страховые полисы считаются добровольными. Банки не могут требовать от клиента покупку страховки под угрозой отказа в выдаче кредита, согласно Закону о защите прав потребителей. Однако на практике многие банки используют различные стимулы для поощрения заемщиков к приобретению страховых продуктов, таких как снижение процентной ставки при наличии полиса.
Добровольные страховки
К числу добровольных страховых продуктов можно отнести следующие:
- КАСКО при автокредите.
В России отсутствует законодательный акт, обязывающий автовладельцев приобретать полис КАСКО. Несмотря на это, при получении автокредита практически невозможно обойтись без этой страховки. Банки не обязаны выдавать кредит всем желающим, и они могут отклонить заявку, если клиент отказывается от КАСКО. В кредитных документах не всегда явно указывается обязательность этой страховки, но отсутствие полиса может привести к отклонению заявки.
- Страхование жизни и здоровья.
Этот вид страхования охватывает случаи частичной или полной нетрудоспособности заемщика из-за болезни или несчастного случая, а также случаи его гибели. Хотя эта страховка не является обязательной, многие банки увеличивают процентную ставку по ипотечному кредиту в случае отказа от нее. Важно отметить, что банки не имеют права повышать ставку по кредиту, если клиент откажется от страховки, заключенной при подписании кредитного договора, и решит страховаться в другой компании.
- Титульное страхование.
Этот вид страхования предоставляет защиту от утраты права собственности на недвижимость. Полис обеспечивает защиту от скрытых собственников, наследников и других спорных ситуаций. В отличие от других страховых продуктов, титульное страхование защищает не от будущих событий, а от проблем, которые могли возникнуть в прошлом, но не проявились на момент заключения договора.
Можно ли вернуть страховку по кредиту
При заключении соглашения с страховой компанией клиент формирует полис, который остается в силе в течение всего периода кредитования. Заемщик регулярно осуществляет не только выплаты по кредиту, но и вносит страховые взносы. В определенных случаях часть уплаченной страховой премии может быть возвращена, однако существуют ситуации, когда такой возврат невозможен.
Возврат в «период охлаждения»
«Период охлаждения» представляет собой отведенный срок, в течение которого клиент, приобретая страховку, имеет право отказаться от договора и вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию. Однако основное условие для успешного отказа– отсутствие страхового случая до момента подачи заявления на отмену страховки. Если страховой случай уже произошел, возврат средств становится невозможным.
Действие «периода охлаждения» ограничено 14 календарными днями с момента заключения договора. В случае отсутствия действия страховки к моменту отказа, весь уплаченный полис будет полностью возвращен. В противном случае страховая компания удерживает премию за использованные дни, возвращая оставшуюся часть.
Эти условия жестко устанавливаются в правилах страхования и тексте самого договора. В пределах «периода охлаждения» клиент может отказаться от различных видов добровольной страховки, таких как страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев, КАСКО и другие. Однако следует помнить, что отказ от таких видов страховки, как страхование жизни в связи с ипотечным кредитом или полис КАСКО при автокредите, может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.
Важно отметить, что «период охлаждения» не распространяется на обязательные страховые продукты, такие как страхование имущества по ипотечному договору и страхование предмета залога при залоговом кредите.
Возврат при досрочном погашении кредита
Погашая кредит досрочно, заемщик освобождается от необходимости в страховании. Согласно действующему закону, вступившему в силу с 1 сентября 2020 года, такие заемщики имеют право на частичный возврат уплаченной страховой премии. Однако существуют определенные ограничения и нюансы, которые стоит учесть:
- Страхование имущества по ипотечному договору: Нет.
- Страхование предмета залога при залоговом кредите: Нет.
- КАСКО при автокредите: Нет.
- Страхование жизни и здоровья: Да.
- Титульное страхование: Да.
Важно отметить, что закон, обязывающий страховые компании возвращать неиспользованную часть страховки, распространяется только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года. Если договор был подписан до этой даты, вопрос возврата зависит от условий конкретного соглашения.
Также следует отметить, что если страховой случай уже наступил, вне зависимости от досрочного погашения кредита, возврат средств не предусмотрен. Таким образом, возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от вида страхования и времени заключения договора.
Как вернуть страховку по кредиту (варианты)
Существует 2 варианта того, как вернуть страховку по кредиту. Рассмотрим их подробнее.
Возврат в «период охлаждения»
Проверьте, соответствует ли ваша ситуация критериям «периода охлаждения», что можно осуществить на официальном ресурсе Банка России. В случае соответствия условиям возврата, следует направить письменное заявление о возврате в страховую компанию. Это можно сделать лично, посетив офис, или отправив документы по почте.
Рекомендуется подготовить два экземпляра заявления: один предоставить страховой компании, на втором запросить поставить отметку о дате приема и сохранить его себе. Организация обязана вернуть вам средства в течение десяти рабочих дней. В случае отсутствия возврата, возможно обращение в Банк России или Роспотребнадзор.
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, он подпадает под новый закон, обязывающий страховую компанию вернуть клиенту часть уплаченной премии за оставшиеся дни. В этом случае необходимо подать письменное заявление на возврат.
В том случае, если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, новый закон об обязательном возврате части средств на него не распространяется. Здесь всё зависит от условий конкретного соглашения.
При возврате страховки по кредиту необходимы следующие документы:
- Паспорт страхователя.
- Чек, подтверждающий оплату страхового полиса.
- Оригинал страхового полиса.
- Заявление о расторжении договора страхования и возврате части средств.
- Кредитный договор.
- Справка об отсутствии задолженности перед банком по кредитному договору.
Вывод
Возвращение страховки по кредиту – это не только финансовая необходимость, но и стратегический шаг на пути к финансовой свободе. В нашей статье мы рассмотрели важные аспекты этого процесса, начиная от конкретных шагов по досрочному погашению до умения адаптироваться к изменениям в финансовом положении. Основными ключами успешного возвращения страховки оказались дисциплина, понимание своих финансов и гибкость в поиске оптимальных стратегий.
Не забывайте, что общение с финансовыми учреждениями и своевременное информирование о намерениях вернуть страховку могут сделать этот процесс более гладким. В конечном итоге, возвращение страховки по кредиту – это не только экономия средств, но и шаг к укреплению вашей финансовой стабильности.
Это на сегодня все. Читайте также, как избавиться от кредитов и жить спокойно. Берегите себя. Ваш Валерий Бессарабский.